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Entrevista a Luis Pineda sobre el abuso en las hipotecas españolas

Publicamos la entrevista que el diario Marbella Express de España le hizo a Luis Pineda, presidente de Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Financieros en España), quien asegura que en Marbella se ha encontrado todo un catálogo de abusos bancarios en materia de hipotecas:

“La banca ha hecho mal su trabajo, ha abusado mucho más de lo que pensábamos. De una forma más metódica, precisa y constante y ha puesto al planeta Tierra al filo del abismo”. Son palabras de Luis Pineda, presidente de la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros (Ausbanc), una de las pocas organizaciones que en este país le planta cara a la banca española y que ha visto cómo, tras más de veinte años enfrentándose a los usuales excesos bancarios, la actual crisis les ha dado la razón.

El equipo de Ausbanc desembarcó en Marbella hace unos días para prevenir a la Costa del Sol de determinados abusos bancarios que son más comunes en zonas donde el mercado inmobiliario ha sido especialmente activo.

Aunque intenta evitarlo, a Pineda, al igual que al resto de la gente de Ausbanc, se les nota la cara de “ya te lo dije”, aunque a día de hoy el mismo presidente reconoce que el daño producido por los bancos a la economía mundial y a la gente, en definitiva, ha sido mucho mayor y más profundo de lo esperado.

“Se ha producido -asegura Luis Pineda- una relajación de los controles, de la labor de supervisión de los gobiernos. Se ha demostrado que esa casta de banqueros que parecía levitar sobre la Tierra ha hecho mucho daño a la economía del mundo. Hay gente que ha sufrido y que está sufriendo muchísimo por falta de liquidez, por falta de banca de verdad”.

Para Pineda, gran parte del problema está ahí y gran parte de la solución también y, al igual que el Nobel de Economía Paul Krugman, defiende el necesario retorno a una “banca aburrida”, Ausbanc aboga por “un ‘back to basic’, volver al origen. “Que la banca reciba depósitos, los remunere con honestidad y que también reciba a cambio una remuneración correcta por ese servicio”.

Según Pineda, las postura de Krugman es la misma que su asociación viene defendiendo desde hace más de veinte años “y la situación actual demuestra, no sólo que teníamos razón sino que, ademas, éramos necesarios. Hemos sido un contrapeso alpoder absoluto que detenta la banca. Poder que además ha corrompido al poder político porque todos los políticos están encantados de terminar su carrera en un banco”.

De acuerdo con su criterio, “los banqueros han convertido la banca en un gran casino, de forma que aquella banca que debió ser un modelo de eficacia y corrección para los empresarios, ha sido asaltada por los banqueros de inversión”. Pineda también considera que “o identificamos las malas conductas, a los responsables y hacemos acto de contrición y propósito de enmienda o repetimos. Y lo peor de todo es que, de momento, estamos más cerca de repetir que de superar”.

Planes de rescate

La asociación se muestra también muy crítica con las medidas públicas y planes de rescate emprendidos por todos los gobiernos occidentales, incluido el nuestro, para salvar a los mismos bancos que han provocado la crisis utilizando para ello cantidades multimillonarias del dinero de los contribuyentes.

“Estamos hablando -asegura Pineda- de billones de dólares entregados a personas que demostraron ser incapaces de manejarlos”.

A la pregunta de ¿dónde está el dinero de las administraciones públicas entregado a los bancos que ha pagado el contribuyente? recientemente el presidente Obama reconoció que, sencillamente, no lo sabía aunque Pineda afirma “que está donde todo se coció. Han vuelto a colocarlo en los mercados bursátiles. La bolsa vuelve a estar en máximos mientras la economía sigue en mínimos y las familias y los trabajadores siguen sin liquidez. Hay algo que no funcionaba y que sigue sin funcionar y nadie le quiere poner el cascabel al gato. Hay que darle unas vacaciones a los mercados financieros internacionales.

Cerrar las bolsas entre dos y ocho meses para reformarlas. Hay que cerrar los mercados financieros y reconducirlos con una firmeza absoluta porque se ha convertido en un Frankenstein que destruye tanto carreras personales como proyectos empresariales”.

Para el representante de Ausbanc las llamadas “subprime” (créditos concedidos con un nivel de riesgo de impago superior al habitual) no fueron más que síntomas y no causas de la crisis. “El problema fue cómo se comercializaron las ‘subprime’, basándose únicamente en parámetros economicistas y no en realidades y, sobre todo, caso Lehman Brothers, que el dinero que entró destinado, teóricamente, a proyectos empresariales no llegaba nunca a las empresas, se apostaba en índices de índices”.

Luis Pineda menciona expresamente el caso de Citibank, “un banco quebrado que no ha dedicado las ayudas que se le han entregado a lo primero de todo: a pagar a los clientes a los que abandonó a su suerte tras venderles productos de Lehman. El dinero al final no llegaba a ningún proyecto empresarial concreto sino a los ‘golden boys’, a los niñatos de las grandes financieras que se jugaban el dinero de todos en ese enorme casino en que se había convertido el mercado financiero internacional y bursátil”.

De acuerdo con su criterio, la bolsa y sus productos derivados se han convertido en algo tan dañino que, “al igual que si se tratara de un medicamento obsoleto, lo mejor es retirarlo del mercado e inventar otro proyecto”.

La banca española

Pineda, sin embargo, considera que sí es verdad que en España la mayor parte de ese dinero gestionado por los bancos sí ha ido a proyectos reales, “a carreteras, empresas o viviendas. Es cierto que eso ha creado una burbuja en la que las casas no se vendían por lo que valían sino por el importe de la hipoteca que te daban destruyendo la relación valor-precio.

Y justamente el elemento distorsionador ha sido el que no suele serlo, el dinero, porque los bancos lo daban con una alegría, falta de profesionalidad, intolerable”.

Además, Ausbanc denunció que el dinero se daba ilegalmente, pues la legislación hipotecaria establece que no se puede prestar más del 80% del valor de tasación de un bien inmueble, y se pregunta “¿por qué el vigilante, el Banco de España, no se ha preocupado de que esto se cumpla? Si se hubiera cumplido la ley no habríamos sido víctimas de esta crisis financiera. Sólo los bancos y cajas de este país se saltan la ley y no pasa nada”.

Denuncia también que gran parte del dinero público destinado a la banca para dotarlas de liquidez ha vuelto a terminar en el origen del problema, “en las bolsas para reactivar bancos y cajas sus activos financieros y en deuda pública: compro el dinero al 1 y se lo vendo al Estado a 3. Luego el Estado se queja porque el dinero no llega la mercado y no llega porque el Estado lo consume todo.

Todo el dinero que hay en el mercado se lo está llevando el demandante más cualificado que es el propio Estado. Cuando el Estado deje de pedir dinero, empezaremos a verlo en el mercado”.

Para Ausbanc el riesgo de morosidad en el caso de las deudas hipotecarias “no es un problema irresoluble. Las garantías están, el problema es si las garantías valen o no valen lo que se pide por ellas. Se llama riesgo de morosidad”, añadiendo el presidente de Ausbanc que esto está relacionado con otro problema, asegurando que “una cosa es perseguir la corrupción y otra buscar la forma de perjudicar políticamente al contrario. Ya tenemos bastante con arreglar lo que se ha hecho mal para que encima nos inventemos casos por un traje o dos trajes. Si nos pasamos todo el día hablando mal de nosotros mismos, esto no hay quien lo venda”.

Para Pineda “este país necesita ahorro externo y para que este llegue necesita unas condiciones de tranquilidad, estabilidad y transparencia que no tenemos. Empezando porque tenemos una justicia con miles de casos pendientes de resolver. Cuando en un país no hay una justicia buena y eficaz, los que ganan son siempre los malos”, y estima que resulta muy difícil atraer ahorro e inversión exterior sin contar, de entrada, con una justicia fiable.

Nuestras propias subprime

Para esta asociación el efecto de los productos basura procedentes de la banca extranjera apenas han afectado a la española. “Nosotros -asegura Pineda- no hemos comprado subprime porque teníamos nuestras propias hipotecas en casa. Hasta la crisis, EEUU era el mayor demandante de dinero del mundo y, en segundo lugar, España.

Eramos el segundo país más atractivo para el dinero y eso es tener crédito que no es malo”. La Costa del Sol fue especialmente sensible a esa llegada masiva de dinero, sobre todo en el tema de la construcción. “No necesitábamos comprar papel de hipoteca fuera si España estaba llena de construcciones hipotecadas. Lo que ocurrió es que hubo una mala gestión bancaria en la que no se practicó la atomización del crédito y la misma banca no puso pegas a las subidas de los precios porque así ganaba más”.

Lo que hemos padecido de las subprime ha sido “importado”, de acuerdo con su criterio “lo de Lehman se colocó principalmente a través de Citigroup o de Bankinter”.

Sin embargo, aquí Ausbanc rompe una lanza por un banco español. “El único banco a nivel mundial que ha tenido el problema Lehman y Madoff y ha dado una respuesta universal, responsable y transparente ha sido el Banco Santander. Ha sido el único en asumir públicamente la responsabilidad ante todos sus clientes y en presentar una respuesta sensata.

Esto es algo que nunca ha hecho ningún banco en ningún sitio del mundo, cambiando el paradigma de la banca y ese es el modelo de banca que necesitamos”.

Para Pineda la novedad es que por primera vez “un banco reconoce que ha hecho algo mal y que tiene responsabilidad en la gestión”.

Megabancos

Ausbanc se separa del criterio más generalizado actualmente contrario a fusiones que desemboquen en megabancos. “Los bancos grandes bien gestionados no solo no son el problema sino que son parte de la solución. El problema es la delincuencia y la falta de supervisión”. Pineda estima que no se puede seguir aplicando “como en el cuento: los reyes van desnudos aunque nadie lo ve. Cuando hablamos de banqueros parece que hagan lo que hagan está bien hecho porque ganan dinero y en ese camino, los bancos han puesto el foco donde no deben, en vez de dirigirlo hacia la satisfacción del cliente, de un proyecto empresarial. Los bancos nacen para cubrir una necesidad, lo que no puede es hacerlo perjudicando al cliente y engañándole”.

Al final , asegura el presidente de la asociación, “terminan cayéndose los aviones porque no se invierte en mantenimiento. Aquí se perdona todo si ganas dinero.

Lo que no puede ser es que te aproveches de una necesidad, como la telefonía o la luz y dar peor servicio para ganar más dinero”.

Se esperaba más

En cuanto a la respuesta dada por la banca al estallar la crisis, Pineda admite que desde Ausbanc se esperaba más de los banqueros, “nos hemos encontrado con banqueros que ganaban muchísimo no por ser muy listos sino por estar en el epicentro del dinero. La mayoría han demostrado ahora ser gente muy normalita. Lo que no es correcto es que gane más, no el que más aporta y tiene más talento sino el que está más cerca del tesoro”. Desde este punto de vista, Pineda estima que en la banca hay menos talento del que se esperaba.

“No son los más listos, ni los más capaces ni los que gestionan mejor. Han tenido mucha suerte por estar en un sitio muy concreto pero eso no justifica ni los sueldos ni los bonos”.

Esta ha sido una de las causas de la actual situación. “Lo que ha generado esos sueldos, esos bonos y esa falta de talento ha dado lugar a que, para seguir ganando lo que no me merezco, esté dispuesto a lo que sea. Y un exceso de pago también corrompe”.

En Ausbanc “le hemos dado muchas vueltas a cómo hemos podido llegar hasta aquí. Con auditores, agencias de renting, mecanismos de supervisión, ¿cómo hemos podido llegar hasta aquí a pesar de todo ese control?”.

Como respuesta Luis Pineda afirma que “lo que la gente no sabe es que con las ayudas que se han dado a la banca se solucionaría el hambre en África y todos los problemas de infraestructuras de Iberoamérica.

Nunca hubo dinero para plantearse ese proyecto y ahora, por una crisis financiera y en menos de un año, aparecen todos los recursos necesarios para salvar a aquellos que generaron el problema”. Para Pineda es “una contradicción de tal calado que pone en tela de juicio nuestra organización social y política. Si los pueblos se dieran cuenta del dinero que hemos gastado en todo esto, estaríamos más cerca de la revolución que del civismo”.

Para Pineda “la Gripe A es una respuesta a esto. Mientras el dinero se entregaba en camiones a los bancos, apareciendo capital de todas partes, la Gripe A ha sido un ejercicio de distracción a pesar de que es mucho menos virulenta que la estacionaria. De hecho no ha pasado nada”.

Pagando dos veces la crisis

Tras enriquecer a los bancos y tener luego que pagarles con sus impuestos la liquidez, a la familia media española le queda la sensación de que ha pagado dos veces la crisis. “Y ahora le queda la tercera -asegura Pineda-, que son losintereses. El Estado español ha quedado tan endeudado que nuestra capacidad de recuperación va a depender de los bancos que han generado la crisis”.

Al final, el que ha provocado la crisis también ha creado su propia solución. “Los banqueros son los que van a gestionar la salida de la crisis y los que van a enriquecerse con ella. Nunca ha habido tanta deuda y cuando hay deuda los que ganan son los financieros. Y la deuda la han generado los financieros”.

Para Luis Pineda otro problema ahora es que “se quiere pasar página muy rápido, sin corregir los errores que estamos pagando precisamente los que no hemos participado en la fiesta”.

“Toda la mala praxis bancaria la hemos visto en Marbella”

Ausbanc denuncia dos prácticas bancarias que afectan directamente a la compra de una vivienda y que se han dado con especial intensidad en la Costa del Sol y en Marbella por la intensa actividad que ha tenido el sector inmobiliario.

De acuerdo con Luis Pineda, “cuando los bancos sabían que los tipos iban a bajar empezaron a vender dos productos tóxicos a la clientela y dañinos para la economía”.

Uno fue la llamada cláusula de suelo que fija el tipo entre un 3 y un 5% independientemente de lo que marque el Euríbor, que ahora mismo está bastante más bajo. “Lo que significa que los bancos que aplican esta cláusula están ganado ilegítimamente -afirma Pinedaun 50 o un 100% más de lo normal en una intermediación correcta. Eso es ilegal, es injusto y desde Ausbanc vamos a destruirlo. Pedimos a la gente que revisen sus hipotecas cuando vean que, a pesar de bajar el Euríbor, a ellos no les baja la cuota de la hipoteca y les recordamos que los derechos no se regalan, se conquistan”.

Ausbanc colgará en su web la carta tipo para exigir al banco la retirada de la cláusula de suelo antes de interponer una demanda. Pineda afirma que esta ha sido “una forma que ha tenido la banca de engañar al público”.

La segunda fórmula es el swap o clip, cuando los bancos venden como un seguro lo que en realidad es una permuta financiera que, finalmente, opera en contra del cliente. Pineda asegura que “no repercuten las bajadas, no son correctos intermediarios porque no intermedian sino que se lo quedan y, además, te suben el precio. Y luego se quejan de la morosidad que procede, en gran medida, del abuso en el coste del servicio.

Ausbanc advierte de que ambos casos son abusos, son ilegales y “por lo tanto tienen defensa negocial y jurídica”.

Se da la circunstancia, además, de que donde más se producen estos casos es precisamente en Marbella. “Lógicamente, porque es uno de los lugares donde mayor movimiento de compra de inmuebles se ha producido y sobre todo en viviendas que no eran la principal. Aquí en Marbella hemos encontrado las peores prácticas bancarias. Escrituras con cláusula de suelo, permuta financiera y redondeo al alza”.

Luis Pineda asegura que “hay defensa jurídica frente a esto. Lo estamos haciendo y estamos ganando las demandas”.