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Cuidado al solicitar su primera tarjeta de crédito

Fuente: El Economista

Junio 1, 2016 — Hacerse de una tarjeta de crédito pareciera imprescindible en estos tiempos; pero a pesar de la amplia oferta que existe en el mercado (más de 100 tipos de plásticos, según la Condusef), para un tarjetahabiente primerizo conseguir un plástico que le ofrezca condiciones a su medida es complicado, ya que estos usuarios no suelen contar con un historial crediticio que les respalde como buenos pagadores, lo que deriva en comisiones como anualidades y tasas de interés muy altas, además de que no saben para qué la quieren.

Uno de estos casos es el de Sergio, quien recién egresó de la universidad y en cuestión de semanas ya se hallaba en un puesto administrativo de medio tiempo, “en lo que sale algo mejor”. Al tener un sueldo fijo le ha despertado la curiosidad por tener su propia tarjeta de crédito, pero como nunca ha pedido dinero prestado a alguien que no sean sus padres, no cuenta con un historial crediticio y,por ende, sus opciones son pocas, a pesar de que cuenta con ingresos de 8,000 pesos mensuales.

En el caso anterior podemos vislumbrar tres variables que son determinantes a la hora de buscar una tarjeta de crédito así como en su posterior uso. La primera de ellas es qué lleva a las personas a adquirir una tarjeta (que en el caso de Sergio, según sus palabras, fue la curiosidad); la segunda, el tema del historial crediticio, y la última, sus ingresos.

Oferta limitada

Las tarjetas que más suelen otorgarse a usuarios primerizos son las clásicas y con líneas de crédito que van de los 4,000 a 10,000 pesos, y ello responde a la necesidad del banco de mitigar, en la medida de lo posible, el riesgo que supone otorgar crédito a una persona que podría no ser apta para él, coincidieron ambos especialistas.

Según la “Encuesta sobre el uso de tarjetas de crédito en México” de la Fundación de Estudios Financieros (Fundef), efectivamente, 75% del mercado de las tarjetas son clásicas, seguidas de las oro (12%) y, en tercer lugar, las básicas (7%); estas últimas suelen estar exentas de anualidades, con líneas de crédito moderadas así como comisiones no demasiado altas, idóneas para un usuario sin experiencia.

La situación de varias personas se da en línea con lo anterior: van con el banco en donde les depositan su nómina y no les dan otra opción más que la clásica de la entidad financiera, a pesar de que soliciten una básica.

“Es muy chistoso en México, porque un requisito para tener una tarjeta bancaria es otra tarjeta, se vuelve un problema del huevo y la gallina, porque no tienes tarjeta porque no tienes historial, y no tienes historial porque no tienes tarjeta. Entonces ése es el principal problema y el principal obstáculo”, abundó Domínguez.

A todo esto, usted se preguntará: ¿puedo elegir mi primera tarjeta de crédito o no? La respuesta es sí: a través de las departamentales y la cantidad de ingresos que perciba.

“Todas las tarjetas tienen el mismo requisito en términos de historial; lo que variará serán los niveles de ingreso, para ver si es candidato a un plástico o no. Si dos personas tienen el mismo score crediticio y el mismo tiempo con sus tarjetas departamentales, pero uno gana 150,000 y otro 8,000 pesos, ése será el principal diferenciador; son laxas, pero no con el historial, se recomienda un uso de seis a ocho meses en las departamentales”, dijo Domínguez.

No sólo porque sí

Aunque la motivación que a Sergio le ha empujado a querer adquirir una tarjeta de crédito podría parecer inofensiva, la realidad es que los usuarios mexicanos no adquieren un plástico por las razones correctas, es decir, la de generar historial crediticio, hacer más cómodos los pagos de sus compras (y pagando su saldo total mes a mes) y aprovechar sus programas de beneficios, a decir de Gerardo Aparicio Yacotu, académico de la Universidad Panamericana (UP).

“Es muy tonto pagar beneficios (de una tarjeta de crédito) que el usuario no usa ni conoce”, advirtió por su parte Freddy Domínguez, cofundador de ComparaGuru.com. “No hay una fórmula matemática que le diga en qué momento debería adquirir una primera o segunda tarjeta; el momento correcto es cuando encuentra una tarjeta que le otorgue beneficios que signifiquen un valor agregado”.

Sin embargo, los datos muestran una realidad escalofriante: el gusto por las grandes líneas de crédito.

La principal razón que lleva a las personas a obtener o aceptar una nueva tarjeta es porque necesitan una mayor línea de crédito (36%), según la Fundef; si a esto añadimos que el límite de crédito promedio es de 24,700 pesos y el ingreso promedio mensual de los profesionistas es de 10,814 pesos (según el Observatorio Laboral del Servicio Nacional de Empleo), y teniendo en cuenta que 45.9% de los usuarios de tarjetas son totaleros (según el Banco de México), podemos decir que a una proporción muy importante de usuarios le gusta sobrepasar su capacidad de endeudamiento.

Toda esta situación denota la importancia de la primera tarjeta de crédito, ya que, según la Fundef, los usuarios tienen seis años en promedio con su tarjeta, y si no se sabe para qué se quiere o por lo menos cómo manejarla adecuadamente, puede ser una gran amenaza para la estabilidad de sus finanzas.

Responsabilidad crediticia

Aunque los plásticos pueden facilitar su vida financiera, son un gran peligro en caso de no saberlos manejar adecuadamente. Si busca su primera tarjeta de crédito, respóndase lo siguiente:

¿Para qué la quiero?

La mayoría busca una tarjeta de crédito en función de la línea de crédito que tendrá disponible, y no tanto por los beneficios que puede otorgarle o para generar historial crediticio. Aunque no tenga muchas opciones al elegir su primera tarjeta, al tener esto en mente evitará pagar por plásticos con grandes anualidades y con beneficios que no utiliza.

¿Por qué me la niegan?

Pregúntese esto a usted mismo, pero también a su prestamista. Lo más frecuente es que sea por carecer de historial crediticio; para generarlo, busque una tarjeta departamental y, de seis a ocho meses de uso, tendrá un score para decirle a la entidad financiera qué tan confiable es como pagador.

¿Pagaré el total o prefiero los intereses?

A pesar de lo que ha escuchado sobre las tarjetas y sus interminables intereses, lo cierto es que, sabiendo utilizar estos productos, puede obtener financiamiento gratis desde su corte hasta su fecha límite de pago. Procure pagar su saldo total, ya que además de hacer a un lado los intereses dará salud a su historial crediticio.

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20/05/2017 | CIUDAD DE MÉXICO — Casi te puedo asegurar que todos los meses que llega el estado de cuenta de tu tarjeta, el sobre se queda sin abrir.

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29/05/2017 — La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) colocó sellos de suspensión de actividades comerciales en 123 establecimientos en el país dedicados a préstamos prendarios o casas de empeño, en los que se registraron irregularidades.

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ME ESTAN COBRANDO X 2 CONTRATOS. YA VINIERON A VERIFICAR Y NO SE ARREGLA EL PROBLEMA ES
UN ERROR DE ELLOS,

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Buen dia, les escribo por que estas compañias simpre cobran lo que quieren y nunca les hacen nada. no hay un organizmo que este regulando los servicios que se otorgan. Ellos ponen servicios que nunca te indican a la hora de contratación. Y cuando quieres quitarlos el proceso es demasiado tardado. Mi plan es de 499 iva incluido, pero da la casualidad que siempre me cobran mas de 700 pesos quesque excedo el numero de mensajes enviados. La verdad pido un detalle de la linea y que creen? ese es un servicio que debes de activar por lo tanto te cobran. cuando es mi linea y se supone que debo de saber el detalle de la misma, pues resulta que para que suceda esto le debes de pagar a la empresa.

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Hola, gracias. La empresa telecable de zapopan ofrece 14 meses de servicio por pagar 12 meses a un sólo pago, así lo estibe haciendo por algunos años, tenía el servicio de TVE , telefonía e internet.,. El internet comenzó a fallar, ya que lo usamos para que mi hija se comuniqué a su empresa, no lo pudo hacer más a pesar de reclamos y orientaciones para componerlo. Bueno, al final contrate axtel con muy buena respuesta, cancelé telefonía e internet y cuando les pido que me reintegren lo pagado por ésos dos servicios y me dijeron que NO SE DEVUELVE DINERO, SE USARAN COMO PAGO PARA LOS SERVICIOS DE TV. ¿Se pueden quedar así o se podrían recuperar en efectivo? Gracias